Статья 7. Реклама потребительского кредита
1. Если в рекламе о предоставлении потребительского кредита указывается процентная ставка или любые данные, касающиеся общих расходов по потребительскому кредиту, такая реклама дополнительно к требованиям, установленных законодательством о рекламе, должна содержать стандартную информацию.2. В стандартной информации определяется:
1) максимальная сумма, на которую может быть выдан кредит;
2) реальная годовая процентная ставка;
3) максимальный срок, на который выдается кредит;
4) в случае предоставления кредита для приобретения товаров (услуг) в форме оплаты с отсрочкой или рассрочкой платежа - размер первого взноса.
Стандартная информация должна быть понятной и точной. Если стандартная информация излагается в письменном виде, она приводится одинаковым шрифтом и отображается в основном тексте рекламы.
3. В рекламе о предоставлении потребительского кредита запрещается указывать, что потребительский кредит может предоставляться без документального подтверждения кредитоспособности потребителя (заемщика) или кредит является беспроцентным предоставляется под ноль процентов, другую аналогичную по содержанию и сути информацию.
Статья 8. Реальная годовая процентная ставка и общая стоимость кредита для потребителя
1. Реальная годовая процентная ставка исчисляется в соответствии с нормативно-правовых актов Национального банка Украины.{Часть первая статьи 8 в редакции Закона № 1349-IX от 19.03.2021 - вводится в действие с 14.07.2021}
2. В целях исчисления реальной годовой процентной ставки определяются общие расходы по потребительскому кредиту.
К общих расходов по потребительскому кредиту включаются:
{Абзац второй части второй статьи 8 в редакции Закона № 122-IX от 20.09.2019}
доходы кредитодателя в виде процентов;
{Абзац второй статьи 8 в редакции Закона № 122-IX от 20.09.2019}
комиссии кредитодателя, связанные с предоставлением, обслуживанием и возвратом кредита, в том числе комиссии за обслуживание кредитной задолженности, расчетно-кассовое обслуживание, юридическое оформление и тому подобное;
{Абзац второй статьи 8 в редакции Закона № 122-IX от 20.09.2019}
другие расходы потребителя на сопроводительные услуги, подлежащие уплате в пользу кредитного посредника (при наличии) и третьих лиц в соответствии с требованиями законодательства Украины и / или условиями договора о потребительском кредите (платежи за услуги кредитного посредника, страховые и налоговые платежи, сборы на обязательное ' язкове государственное пенсионное страхование, биржевые сборы, платежи за услуги государственных регистраторов, нотариусов, других лиц и т.п.).
{Абзац второй статьи 8 в редакции Закона № 122-IX от 20.09.2019}
{Абзац шестой части второй статьи 8 исключен на основании Закона № 122-IX от 20.09.2019}
К общих расходов по потребительскому кредиту не включаются:
1) платежи, подлежащие уплате потребителем в случае невыполнения его обязанностей, предусмотренных договором о потребительском кредите;
2) платежи по оплате товаров (работ, услуг), потребитель обязан осуществить независимо от того, сделка заключен с оплатой за счет собственных средств потребителя или за счет потребительского кредита.
3. Расчет реальной годовой процентной ставки должна базироваться на предположении, что договор о потребительском кредите остается действительным в течение согласованного срока и что кредитор и потребитель выполнят свои обязанности на условиях и в сроки, определенные в договоре.
Если договор о потребительском кредите содержит условия, позволяющие изменение процентной ставки или других платежей за услуги кредитодателя, включенных в общих расходов по потребительскому кредиту при исчислении реальной годовой процентной ставки, и такое изменение не может быть определена на момент вычисления, реальная годовая процентная ставка исчисляется на основе предположения, что процентная ставка и другие платежи за услуги кредитодателя оставаться неизменными и будут применяться в течение срока действия договора о потребительском кредите.
Статья 9. Информация, предоставляемая потребителю до заключения договора о потребительском кредите
1. Кредитодатель размещает на своем официальном сайте информацию, необходимую для получения потребительского кредита потребителем. Такая информация должна содержать имеющиеся и возможные схемы кредитования в кредитодателя.Потребитель перед заключением договора о потребительском кредите должен самостоятельно ознакомиться с такой информацией для принятия осознанного решения.
2. До заключения договора о потребительском кредите кредитор предоставляет потребителю информацию, необходимую для сравнения различных предложений кредитодателя с целью принятия им обоснованного решения о заключении соответствующего договора, в том числе с учетом избрания определенного типа кредита.
Указанная информация бесплатно предоставляется кредитодавцем потребителю по специальной форме (паспорт потребительского кредита), установленной в Приложении 1 к настоящему Закону, в письменной форме (в бумажном виде или в виде электронного документа, созданного в соответствии с требованиями, определенными Законом Украины "Об электронных документах и электронном документооборот", а также с учетом особенностей, предусмотренных Законом Украины" Об электронной коммерции ") с указанием даты предоставления такой информации и срока ее актуальности. В таком случае кредитор признается выполнил требования о предоставлении потребителю информации до заключения договора о потребительском кредите согласно части третьей настоящей статьи.
{Абзац второй части второй статьи 9 с изменениями, внесенными согласно Закону № 122-IX от 20.09.2019}
Запрещается ограничивать потребителя во времени для ознакомления с информацией, указанной в паспорте потребительского кредита.
{Часть вторая статьи 9 дополнена абзацем третьим согласно Закону № 891-IX от 15.09.2020}
3. Информация, предоставляемая кредитодавцем потребителю, указанная в части второй настоящей статьи, должна содержать сведения о:
1) наименование и местонахождение кредитодателя и его структурного подразделения, через который предоставляется потребительский кредит, реквизиты лицензии и / или свидетельства о внесении кредитодателя в Государственный реестр банков или Государственный реестр финансовых учреждений;
2) тип кредита (кредит, кредитная линия, кредитование счета и т.п.);
3) сумму кредита, срок кредитования, цель получения и способ предоставления кредита;
4) тип процентной ставки (фиксированная, изменяемая), порядок ее исчисления, в том числе порядок ее изменения, а также индексы, применяемые для расчета изменяемой процентной ставки. Индекс, применяется для расчета изменяемой процентной ставки, должен соответствовать требованиям, установленным Гражданским кодексом Украины;
5) виды обеспечения по кредиту, необходимость проведения оценки предмета обеспечения по кредиту и о том, за чей счет такая оценка проводится;
6) ориентировочную реальную годовую процентную ставку и ориентировочную общую стоимость кредита для потребителя на дату предоставления информации исходя из выбранных потребителем условий кредитования.
{Пункт 6 части третьей статьи 9 с изменениями, внесенными согласно Закону № 122-IX от 20.09.2019}
Если кредитор предлагает различные способы предоставления кредита, предоставленная потребителю информация должна содержать предупреждение о том, что использование других способов предоставления кредита может привести применение другой реальной годовой процентной ставки.
Если платежи за услуги кредитодателя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита, являются периодическими, предоставленная потребителю информация должна содержать предупреждение о том, что расходы на такие услуги могут изменяться в течение срока действия договора о потребительском кредите;
7) необходимость заключения договоров о сопутствующих услуг третьих лиц, которые являются обязательными для получения кредита, перечень лиц, кредитор определил для предоставления соответствующих услуг (при наличии), а также ориентировочная стоимость таких услуг.
{Абзац первый пункта 7 части третьей статьи 9 с изменениями, внесенными согласно Закону № 122-IX от 20.09.2019}
В случае отсутствия у кредитодателя информации о стоимости определенной сопроводительной услуги предоставляться потребителю третьим лицом и является обязательным для получения кредита, ориентировочная стоимость такой услуги определяется по аналогичным, уже заключенным кредитодавцем договорам о потребительском кредите за предыдущие три месяца, или в случае отсутствия таких договоров по средней стоимости такой услуги, определенной кредитодавцем по результатам анализа стоимости услуг, предлагаемых минимум тремя поставщиками на рынке таких услуг;
{Абзац второй пункта 7 части третьей статьи 9 в редакции Закона № 122-IX от 20.09.2019}
8) порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, включая количеству платежей, их размером и периодичностью внесения, в виде графика платежей (в случае кредитования в виде кредитования счета, кредитной линии график платежей может не предоставляться)
9) предупреждение о последствиях просрочки исполнения обязательств по уплате платежей, в том числе размер неустойки, процентной ставки, других платежей, применяемые взимаются в случае невыполнения обязательств по договору о потребительском кредите, а также о праве кредитодателя и / или нового кредитора привлекать к урегулированию просроченной задолженности коллекторскую компанию. Предупреждение о праве кредитодателя привлекать к урегулированию просроченной задолженности коллекторскую компанию обязательно должен включать информацию об установленных законодательством требования по взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (требования по этического поведения), о праве потребителя на обращение в Национальный банк Украины относительно несоблюдения указанных требований кредитодавцем и / или новым кредитором, и / или коллекторской компанией, а также на обращение в суд с иском о возмещении вреда, причиненного потребителю в процессе урегулирования просроченной задолженности, и информацию о уголовную ответственность, предусмотренную статьей 182 Уголовного кодекса Украины за незаконный сбор, хранение, использование, распространение конфиденциальной информации о третьих лиц;
{Пункт 9 части третьей статьи 9 в редакции Закона № 1349-IX от 19.03.2021 - вводится в действие с 14.07.2021}
10) порядок и условия отказа от предоставления и получения кредита;
11) порядок досрочного возврата кредита;
12) в случае заключения договора о потребительском кредите в форме кредитования счета - сведения о том, что от потребителя может потребоваться полный возврат суммы кредита в любое время, срок предупреждения о таком требовании.
4. Информация о платежах, предоставляемой потребителю кредитодавцем соответствии с частями второй и третьей настоящей статьи, обязательно должен включать базу расчета платежей (сумму, на основании которой делается соответствующий расчет, в частности сумму предоставленного кредита, сумму непогашенного кредита и т.д.).
5. В случае если отдельные условия предоставления потребительского кредита, определенные в частях второй и третьей настоящей статьи, будут действовать в течение части срока пользования кредитом, кредитор сообщает потребителя о таких условиях, срок их действия и порядок информирования об их изменении.
6. Потребитель обязан предоставить кредитодателю подтверждения об ознакомлении с информацией, предоставление которой предусмотрено частями второй и третьей настоящей статьи, в письменной форме (в бумажном виде или в виде электронного документа, созданного в соответствии с требованиями, определенными Законом Украины "Об электронных документах и электронный документооборот").
{Часть шестая статьи 9 с изменениями, внесенными согласно Закону № 122-IX от 20.09.2019}
7. Информация, приведенная в паспорте потребительского кредита, излагается шрифтом одного размера и типа и в одном формате печати. По желанию потребителя указанная информация может быть предоставлена ему на принадлежащем ему электронном носителе информации или по электронной почте.
Запрещается любым способом усложнять прочтение потребителем такой информации, в том числе путем ее печатания шрифтом меньшего размера, чем основной текст, слияния цвета шрифта с цветом фона и тому подобное.
В случае заключения по желанию потребителя договора о потребительском кредите с использованием дистанционных каналов коммуникации такая информация на бумажном или другом носителе информации длительного использования предоставляется потребителю по его обращению после заключения договора.
8. Кредитодатель по своему выбору размещает для заинтересованных лиц в помещениях, где осуществляется обслуживание клиентов, информацию в письменном виде о тарифах и условиях, на которых он предоставляет потребительские кредиты и / или размещает такую информацию на своем официальном сайте.
9. По требованию потребителя кредитор обязан безвозмездно предоставить ему копию проекта договора о потребительском кредите в бумажном или электронном виде (по выбору потребителя).
Это положение не применяется, если кредитор на момент требования имеет основания не продолжать или не желает продолжать процесс заключения договора о потребительском кредите с потребителем.
10. Кредитодатель до заключения договора о потребительском кредите по требованию потребителя предоставляет ему объяснение с целью обеспечения возможности оценить, адаптировано договор с его потребностями и финансового состояния, в частности путем разъяснения информации, предоставляемой в соответствии с частями второй и третьей настоящей статьи, существенных характеристик предлагаемых услуг и последствий для потребителя, в частности в случае невыполнения им обязательств по такому договору.
Предоставление таких объяснений, разъяснений, информации в надлежащем и понятном виде и ознакомления с предусмотренной этой частью информации подтверждаются в порядке, определенном частью шестой настоящей статьи.
11. Требования о предоставлении информации, установленные в частях первой - девятой настоящей статьи, распространяются также на кредитных посредников, в случае если потребитель обратился к ним.
12. В случае непредоставления определенной в этой статье информации или предоставление ее в неполном объеме или предоставление недостоверной информации кредитор или кредитный посредник несет ответственность в порядке и размере, определенных законом.
Потребитель, вследствие непредоставления ему определенной в этой статье информации или предоставление ее в неполном объеме или предоставление недостоверной информации заключил договор на менее благоприятных для себя условиях, чем те, которые предусмотрены в этой информации, вправе требовать приведения заключенного договора в соответствие с указанной информацией путем направления кредитодателю соответствующего письменного уведомления. Кредитор обязан привести договор в соответствие с условиями, указанными в предоставленной информации, в течение 14 дней с даты получения такого уведомления.
Статья 10. Оценка кредитоспособности потребителя
1. До заключения договора о потребительском кредите кредитор обязан, используя свои профессиональные возможности, оценить кредитоспособность потребителя, учитывая, в частности, срок, на который предоставляется потребительский кредит, сумму кредита, доходы потребителя, цель получения кредита, а также информацию о выполнении потребителем обязательств по кредитным операциям, включая обязательства перед другими кредитодателю. Оценка кредитоспособности потребителя осуществляется на основании достаточной информации, полученной от потребителя, и, при необходимости, на основе информации, законно полученной из других источников.{Часть первая статьи 10 с изменениями, внесенными согласно Закону № 122-IX от 20.09.2019}
2. В случае непредоставления потребителем документов или сведений о себе и своем финансовом состоянии, требуемых законодательством или внутренними документами кредитодателя, кредитор имеет право отказать такому потребителю в заключении договора о потребительском кредите.
3. Информация о потребителе, полученная кредитодавцем или кредитным посредником в связи с заключением, исполнением и прекращением договора о потребительском кредите, может быть передана третьим лицам без согласия потребителя только в случаях и порядке, предусмотренных законом.
4. Кредитодатель, новый кредитор, кредитный посредник и коллекторская компания несут ответственность за нарушение прав потребителей в сфере защиты персональных данных в соответствии с законом.
{Часть четвертая статьи 10 в редакции Закона № 1349-IX от 19.03.2021 - вводится в действие с 14.07.2021}
Статья 11. Предоставление информации в течение срока действия договора о потребительском кредите
1. После заключения договора о потребительском кредите кредитор по требованию потребителя, но не чаще одного раза в месяц, в порядке и на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредите, безвозмездно сообщает ему информацию о текущем размер его задолженности, размер суммы кредита, возвращенной кредитодателю, предоставляет выписку со счета / счетов (при их наличии) по погашению задолженности, в том числе информацию о платежах по этому договору, уплаченные, которые предстоит уплатить, даты уплаты или периоды во времени и условия уплаты таких сумм (по возможности указания таких условий в выписке) , а также другую информацию, предоставление которой предусмотрено настоящим Законом, другими актами законодательства, а также договором о потребительском кредите.2. В случае если размер будущих платежей и сроки их уплаты не могут быть установлены в договоре о потребительском кредите (кредитование в виде кредитования счета, кредитной линии и т.п.), потребителю также в срок, определенный настоящим договором, предоставляется выписка со счета / счетов (по их наличии), в которой указываются: состояние счета на определенную дату, оборот денежных средств за период времени, за который произведена выписка со счета (с описанием проведенных операций), баланс счета на начало периода, за который произведена выписка, баланс счета на конец периода, за который произведена выписка, даты и суммы осуществления операций по счету потребителя, применена проведенным потребителем операций процентная ставка, любые другие платежи, применяемые проведенным потребителем операций по счету и / или любая другая информация, предусмотренная договором о потребительский кредит.
3. В случае если стороны договора о потребительском кредите намерены увеличить общий размер кредита, кредитор обязан оценить кредитоспособность потребителя в соответствии с требованиями статьи 10 настоящего Закона.
4. Если договором о потребительском кредите предусмотрена изменяемая процентная ставка, кредитор обязан письменно уведомить потребителя, поручителя и других обязанных по этому договору лиц об изменении такой ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. Такое уведомление должно содержать основание изменения размера процентной ставки, новую процентную ставку и указания даты, с которой будет применяться новая ставка.
Вместе с сообщением кредитор обязан предоставить потребителю новый график платежей, в котором определяется количество платежей, остающихся до уплаты после вступления в силу новой ставки, и в случае изменения количества и периодичности платежей - информацию об их новое количество и периодичность. Если определить размер будущих платежей невозможно, кредитор должен сообщить потребителю о том, что сумма, оставшаяся к уплате, может изменяться в результате изменения процентной ставки в зависимости от текущего баланса текущего счета потребителя на дату вступления в силу соответствующего изменения. Если в результате изменения процентной ставки меняется размер платежа, это должно быть четко указано в сообщении.
5. Предыдущее сообщение потребителя об изменении изменяемой процентной ставки не требуется, если соблюдены все следующие условия:
1) договором о потребительском кредите предусмотрено, что информация об изменении изменяемой процентной ставки должна предоставляться потребителю периодически в письменной форме, и сроки уведомления определенные настоящим договором;
2) договором о потребительском кредите предусмотрено, что процентная ставка может меняться в зависимости от изменения согласованного сторонами индекса;
3) информация об индексе публикуется в помещении кредитодателя, в котором предоставляются услуги потребителям;
4) изменение изменяемой процентной ставки осуществляется в результате изменения согласованного сторонами индекса.
6. В случае невыполнения кредитодавцем требований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, при повышении процентной ставки кредитор не вправе требовать от потребителя уплаты платежей согласно новому графику платежей, рассчитанным на основании повышенной процентной ставки. До даты исполнения требований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, указанной в соответствующем сообщении, направленном потребителю в порядке, определенном частью четвертой настоящей статьи, платежи, остаются уплате, рассчитываются по процентной ставке, действовавшей до даты повышения.
В случае невыполнения кредитодавцем требований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, при уменьшении процентной ставки, что привело к оплате потребителем лишних денежных средств в соответствии с графиком платежей, действующим до даты такого уменьшения, кредитор осуществляет зачисление излишне уплаченных потребителем средств к сумме основного долга.
7. Любые предложения кредитодателя об изменении условий договора о потребительском кредите, определенных частью первой статьи 12 настоящего Закона (кроме изменения изменяемой процентной ставки), должны осуществляться путем направления кредитодавцем потребителю сообщение таким образом, что позволяет установить дату отправки сообщения. Условие договора о предоставлении потребителю предложений об изменении указанных условий договора другим образом, чем дающим возможность установить дату отправки сообщения, ничтожны.
Предложения потребителю об изменениях другие, чем изменение условий договора о потребительском кредите, определенных частью первой статьи 12 настоящего Закона, должны предоставляться способом и сроки, предусмотренные договором о потребительском кредите.
