Статья 12. Условия договора о потребительском кредите
1. В договоре о потребительском кредите указываются:1) наименование и местонахождение кредитодателя и кредитного посредника (при наличии), фамилия, имя, отчество и место жительства потребителя (заемщика);
2) тип кредита (кредит, кредитная линия, кредитование счета и т.п.), цель получения кредита;
3) общий размер предоставленного кредита;
4) порядок и условия предоставления кредита;
5) срок, на который предоставляется кредит;
6) необходимость заключения договоров о сопутствующих услуг третьих лиц, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита (при наличии);
7) виды обеспечения предоставленного кредита (если кредит предоставляется при условии получения обеспечения);
8) процентная ставка по кредиту, ее тип (фиксированная или изменяемая), порядок ее исчисления, в том числе порядок изменения и уплаты процентов;
9) ориентировочная реальная годовая процентная ставка и ориентировочная общая стоимость кредита для потребителя на дату заключения договора о потребительском кредите. В случае отсутствия у кредитодателя информации о стоимости определенной сопроводительной предоставляемой потребителю третьим лицом при заключении договора о потребительском кредите, ориентировочная стоимость такой услуги определяется в соответствии с пунктом 7 части третьей статьи 9 настоящего Закона. Все допущения, использованные для вычисления ориентировочной реальной годовой процентной ставки и / или ориентировочной общей стоимости кредита, должны быть указаны;
{Пункт 9 части первой статьи 12 в редакции Закона № 122-IX от 20.09.2019}
10) порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, включая количеству платежей, их размером и периодичностью внесения, в виде графика платежей (в случае кредитования в виде кредитования счета, кредитной линии график платежей может не предоставляться)
11) информация о последствиях просрочки исполнения обязательств по уплате платежей, в том числе размер неустойки, процентной ставки, других платежей, которые применяются взимаются при неисполнении обязательства по договору о потребительском кредите;
12) порядок и условия отказа от предоставления и получения кредита;
13) порядок досрочного возврата кредита;
14) ответственность сторон за нарушение условий договора;
15) право потребителя на обращение в Национальный банк Украины в случае нарушения кредитодавцем, новым кредитором и / или коллекторской компанией законодательства в сфере потребительского кредитования, в том числе нарушения требований по взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (требований этического поведения), а также на обращение в суд с иском о возмещении вреда, причиненного потребителю в процессе урегулирования просроченной задолженности.
{Часть первая статьи 12 дополнена пунктом 15 согласно Закону № 1349-IX от 19.03.2021 - вводится в действие с 14.07.2021}
2. В договоре о потребительском кредите могут быть указаны другие условия, определенные законом и по договоренности сторон.
Кредитор, новый кредитор не имеет права привлекать коллекторскую компанию к урегулированию просроченной задолженности, если условиями договора о потребительском кредите не предусмотрено такое право кредитодателя, нового кредитора.
{Часть вторая статьи 12 дополнена абзацем вторым согласно Закону № 1349-IX от 19.03.2021 - вводится в действие с 14.07.2021}
Кредитор, новый кредитор, коллекторская компания имеет право обращаться к третьим лицам в порядке и на условиях, предусмотренных статьей 25 настоящего Закона, с целью информирования о необходимости выполнения потребителем обязательств по договору о потребительском кредите, если такое право прямо предусмотрено условиями договора о потребительском кредит, а в случае если такой договор заключается путем присоединения - в индивидуальной части договора.
{Часть вторая статьи 12 дополнена абзацем третьим согласно Закону № 1349-IX от 19.03.2021 - вводится в действие с 14.07.2021}
Условия договора о потребительском кредите должны предусматривать запрет кредитодателю, новому кредитору, коллекторской компании сообщать информацию о заключении потребителем договора о потребительском кредите, его условия, состояние выполнения, наличие просроченной задолженности и ее размер лицам, которые не являются стороной этого договора. Такой запрет не распространяется на случаи сообщения указанной информации представителям, наследникам, поручителям, имущественным поручителям потребителя, третьим лицам, взаимодействие с которыми предусмотрена договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, а также на случаи передачи информации о просроченной задолженности близким лицам потребителя с соблюдением требований части шестой статьи 25 настоящего Закона, при наличии в договоре о потребительском кредите волеизъявления потребителя о передаче указанной информации. В случае если такой договор заключается путем присоединения, указано волеизъявления должно содержаться в индивидуальной части договора.
{Часть вторая статьи 12 дополнена абзацем четвертым согласно Закону № 1349-IX от 19.03.2021 - вводится в действие с 14.07.2021}
Кредитор не имеет права указывать в договоре о потребительском кредите как поручителя или имущественного поручителя лицо, с которой заключен соответствующий письменный договор ";
{Часть вторая статьи 12 дополнена абзацем пятым согласно Закону № 1349-IX от 19.03.2021 - вводится в действие с 14.07.2021}
3. Запрещается любым способом усложнять прочтение потребителем реальной годовой процентной ставки и общей стоимости кредита для потребителя, указанных в договоре о потребительском кредите или в приложении к такому договору, в том числе путем печатания его шрифтом меньшего размера, чем основной текст, слияния цвета шрифта с цветом фона.
4. В случае заключения договора о потребительском кредите на условиях кредитования счета в нем должно быть предусмотрено, что кредитор имеет право требовать полностью вернуть сумму кредита в любое время с определением срока предупреждения потребителя о таком требовании.
5. Условия договора о потребительском кредите, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правами, установленными настоящим Законом, являются ничтожными.
Договор о потребительском кредите, заключенный с нарушением требований части первой настоящей статьи, является ничтожным.
{Часть пятая статьи 12 дополнена абзацем вторым согласно Закону № 1349-IX от 19.03.2021 - вводится в действие с 14.07.2021}
6. Потребитель не обязан платить кредитодателю любые платежи, не указанные в договоре о потребительском кредите.
7. Изменение условий договора о потребительском кредите возможна только с согласия сторон. Условие договора о потребительском кредите о возможности внесения в договор изменений в одностороннем порядке является ничтожным.
8. Обязательным условием для заключения договора о потребительском кредите согласие потребителя на доступ к информации, составляющей его кредитную историю, и на сбор, хранение, использование и распространение через бюро кредитных историй, включенное в Единый реестр бюро кредитных историй, информации о него и этого кредита, определенной Законом Украины "Об организации формирования и обращения кредитных историй". Отсутствие такого согласия потребителя влечет отказ кредитодателя в заключении договора и осуществлении кредитной операции.
{Статья 12 дополнена частью восьмой согласно Закону № 891-IX от 15.09.2020}
Статья 13. Форма договора о потребительском кредите
1. Договор о потребительском кредите, договоры о предоставлении сопутствующих услуг кредитодавцем и третьими лицами и изменения в них заключаются в письменной форме (в бумажном виде или в виде электронного документа, созданного в соответствии с требованиями, определенными Законом Украины "Об электронных документах и электронном документообороте" , а также с учетом особенностей, предусмотренных Законом Украины "Об электронной коммерции»). Каждая сторона договора получает по одному договора с приложениями к нему. Экземпляр договора, принадлежит потребителю, должен быть передан ему безотлагательно после подписания договора сторонами.{Абзац первый части первой статьи 13 с изменениями, внесенными согласно Закону № 122-IX от 20.09.2019}
Экземпляр договора о потребительском кредите, заключенного в виде электронного документа и приложения к нему предоставляются потребителю способом, позволяющим установить лицо, получила экземпляр договора и приложений к нему, в частности путем направления на электронный адрес или другим путем с использованием контактных данных, указанных потребителем при заключении договора о потребительском кредите.
{Абзац второй части первой статьи 13 с изменениями, внесенными согласно Закону № 122-IX от 20.09.2019}
Обязанность доказывания того, что один из оригиналов договора (изменений в договор) был передан потребителю, возлагается на кредитодателя.
2. В случае если указанные в части первой настоящей статьи договоры заключаются по финансовым услугам, такие договоры заключаются с учетом требований и в порядке, предусмотренными статьей 6 Закона Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг.
{Статья 13 дополнена частью второй согласно Закону № 122-IX от 20.09.2019}
Статья 14. Заключение договора о потребительском кредите
1. Договор о потребительском кредите заключается в порядке, определенном гражданским законодательством Украины с учетом особенностей, определенных настоящим Законом.2. Определение кредитодавцем возможности заключения договора о потребительском кредите осуществляется на основании соответствующего запроса (заявления) потребителя, в том числе с использованием средств дистанционной связи, и оценки кредитоспособности потребителя.
Кредитодателю запрещается устанавливать плату за рассмотрение запроса (заявления) о заключении договора о потребительском кредите.
3. В случае отказа кредитодателя от заключения договора о потребительском кредите на основании информации, полученной из официальных источников, определенных законодательством, в частности с бюро кредитных историй, потребителю бесплатно предоставляется соответствующая информация с указанием таких источников, по его желанию - в письменной форме.
4. Не считается предложением заключить договор о потребительском кредите предостережение о возможности предоставления кредита при приобретении товара (услуги).
5. Запрещается требовать от потребителя заключения договора о потребительском кредите как обязательного условия приобретения любых товаров или услуг в кредитодателя или в его родственного или связанного лица.
6. Кредитодатель обязан безвозмездно передавать информацию о всех потребительских кредитов в порядке, определенном Законом Украины "Об организации формирования и обращения кредитных историй", хотя бы к одному бюро кредитных историй, включенного в Единый реестр бюро кредитных историй.
{Статья 14 дополнена частью шестой согласно Закону № 891-IX от 15.09.2020}
Статья 15. Право потребителя на отказ от договора о потребительском кредите
1. Потребитель имеет право в течение 14 календарных дней со дня заключения договора о потребительском кредите отказаться от договора о потребительском кредите без объяснения причин, в том числе в случае получения им денежных средств.2. О намерении отказаться от договора о потребительском кредите потребитель сообщает кредитодателя в письменной форме (в бумажном виде или в виде электронного документа, созданного в соответствии с требованиями, определенными Законом Украины "Об электронных документах и электронном документообороте") до истечения срока, установленного частью первой этой статьи.
{Абзац первый части второй статьи 15 с изменениями, внесенными согласно Закону № 122-IX от 20.09.2019}
Если потребитель подает уведомление не лично, оно должно быть заверено нотариально или подано и подписано представителем при наличии доверенности на совершение таких действий.
3. В течение семи календарных дней с даты подачи письменного уведомления об отказе от договора о потребительском кредите потребитель обязан вернуть кредитодателю денежные средства, полученные по этому договору, и уплатить проценты за период со дня получения средств до дня их возврата по ставке, установленной договору о потребительском кредите.
4. Потребитель не обязан платить любые другие платежи в связи с отказом от договора о потребительском кредите.
5. Отказ от договора о потребительском кредите является основанием для прекращения договоров о сопутствующих услуг, которые были определены как обязательные для получения кредита, заключенных потребителем. Кредитор или третья сторона обязаны вернуть потребителю средства, уплаченные им за такие сопроводительные услуги, не позднее чем в течение 14 календарных дней со дня подачи письменного уведомления об отказе от договора о потребительском кредите, если такие услуги не были фактически предоставлены ко дню отказа потребителя от договора о потребительском кредите в порядке, определенном законодательством.
6. Право на отказ от договора о потребительском кредите не применяется в отношении:
1) договоров о потребительском кредите, выполнение обязательств по которым обеспечено путем заключения нотариально удостоверенных договоров (сделок)
2) потребительских кредитов, предоставленных на приобретение работ (услуг), выполнение которых произошло до истечения срока отказа от договора о потребительском кредите, установленного частью первой настоящей статьи.
Статья 16. Досрочное возвращение кредита
1. Потребитель вправе в любое время полностью или частично досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических платежей. Договором о потребительском кредите может быть предусмотрена обязанность сообщение кредитодателя о намерении досрочного возврата потребительского кредита с оформлением соответствующего документа.Если потребитель воспользовался правом возврата потребительского кредита путем увеличения суммы периодических платежей, кредитор обязан осуществить соответствующую корректировку обязательств потребителя в сторону их уменьшения и по требованию потребителя предоставить ему новый график платежей. Договором о потребительском кредите может устанавливаться порядок досрочного возврата потребительского кредита с учетом положений части третьей настоящей статьи.
2. Потребитель в случае досрочного возврата потребительского кредита платит кредитодателю проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита за период фактического пользования кредитом.
3. Кредитодателю запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возврата потребительского кредита.
Кредитодателю запрещается устанавливать потребителю любую плату, связанную с досрочным возвратом потребительского кредита. Условие договора о потребительском кредите, предусматривающий уплату потребителем какой-либо платы в случае досрочного возврата потребительского кредита, ничтожны.
4. В случае задержания потребителем уплаты части потребительского кредита и / или процентов минимум на один календарный месяц, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья - минимум на три календарных месяца кредитор имеет право требовать возврата потребительского кредита, срок выплаты которого еще не наступил, в полном объеме, если такое право предусмотрено договором о потребительском кредите.
Кредитор обязан в письменной форме сообщить потребителю о такой задержке с указанием действий, необходимых для устранения нарушения, и срока, в течение которого они должны быть осуществлены.
Если кредитор в соответствии с условиями договора о потребительском кредите требует осуществления платежей, срок уплаты которых не наступил, или возврата потребительского кредита, такие платежи или возврат потребительского кредита осуществляются потребителем в течение 30 календарных дней, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья - 60 календарных дней со дня получения от кредитодателя сообщение о таком требовании. Если в течение этого периода потребитель устранит нарушение условий договора о потребительском кредите, требование кредитодателя теряет силу.
Статья 17. Реструктуризация обязательств по договору о потребительском кредите
1. Кредитодатель имеет право проводить по согласованию с потребителем реструктуризации обязательств по договору о потребительском кредите.Реструктуризация обязательств по договору о потребительском кредите - это изменение существенных условий договора о потребительском кредите, осуществляемый кредитодавцем на договорных условиях с потребителем и влияет на условия и / или порядок возврата такого кредита.
Статья 18. Уступка права требования по договору о потребительском кредите
1. Уступка права требования по договору о потребительском кредите осуществляется в соответствии с гражданским законодательством с учетом особенностей, установленных настоящим Законом.Кредитор, который отступил право требования по договору о потребительском кредите новому кредитору или привлек коллекторскую компанию к урегулированию просроченной задолженности, обязан в течение 10 рабочих дней с даты уступки права требования по договору о потребительском кредите новому кредитору или привлечения коллекторской компании к урегулированию просроченной задолженности сообщить потребителя способом, определенным частью первой статьи 25 настоящего Закона и предусмотренный договором о потребительском кредите, о таком факте и о передаче персональных данных потребителя, а также предоставить информацию о новом кредитора или коллекторской компании соответственно (наименование, идентификационный код юридического лица в Едином государственном реестре предприятий и организаций Украины, местонахождение, информацию для осуществления связи - номер телефона, адрес, адрес электронной почты). Указанный обязанность сохраняется за новым кредитором в случае дальнейшего уступки права требования по соответствующему договору.
2. Уступка права требования по договору о потребительском кредите допускается финансовом учреждении, которое в соответствии с законом имеет право предоставлять средства в заем, в том числе на условиях финансового кредита и / или услуги по факторингу.
В случае если лицо, которое не является финансовым учреждением, которое в соответствии с законом имеет право предоставлять средства в заем, в том числе на условиях финансового кредита и / или услуги по факторингу, приобретает право требования по договору о потребительском кредите в результате правопреемства или в соответствии закону, такое лицо не имеет права самостоятельно урегулировать просроченную задолженность и обязана привлечь к урегулированию просроченной задолженности коллекторскую компанию. Указанное требование не распространяется на Фонд гарантирования вкладов физических лиц.
3. К новому кредитору переходят предусмотренные настоящим Законом обязательства кредитодателя, в частности по взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (требования по этического поведения).
Новый кредитор не вправе привлекать коллекторскую компанию к урегулированию просроченной задолженности, если условиями договора о потребительском кредите, по которому приобретено право требования, не предусмотрено такое право кредитодателя.
4. Положения настоящей статьи применяются ко всем дальнейших цессии права требования по договору о потребительском кредите, которые осуществляются новым кредитором.
{Статья 18 с изменениями, внесенными согласно Закону № 891-IX от 15.09.2020; в редакции Закона № 1349-IX от 19.03.2021 - вводится в действие с 14.07.2021}
Статья 19. Очередность погашения требований по договору о потребительском кредите
1. В случае недостаточности суммы произведенного платежа для выполнения обязательства по договору о потребительском кредите в полном объеме эта сумма погашает требования кредитора в следующей очередности:1) в первую очередь выплачиваются просроченная к возвращению сумма кредита и просроченные проценты за пользование кредитом;
2) во вторую очередь уплачиваются сумма кредита и проценты за пользование кредитом;
3) в третью очередь уплачиваются неустойка и другие платежи в соответствии с договором о потребительском кредите.
Статья 20. Договоры о предоставлении сопутствующих услуг
1. Заключение договора о потребительском кредите может быть связано с необходимостью получения потребителем сопутствующих услуг кредитодателя или третьих лиц.2. К договорам о предоставлении сопутствующих услуг, в частности, относятся:
1) договор оценки имущества потребителя с целью определения его кредитоспособности;
2) договор оценки имущества потребителя, используется для обеспечения выполнения им обязательств по договору о потребительском кредите;
3) договор страхования и другие договоры, заключаемые для обеспечения выполнения потребителем обязательств по договору о потребительском кредите;
4) договор открытия банковского счета, необходимого для получения или обслуживание предоставленного кредита;
5) договоры о предоставлении нотариальных и других сопроводительных услуг в случае, если они необходимы для заключения договора о потребительском кредите.
3. Потребитель вправе заключить договор о предоставлении сопутствующих услуг с избранной им третьим лицом, включенным в перечень, соответствующие требованиям кредитодателя (при наличии такого перечня), кроме случаев, когда соответствующую услугу может предоставить только кредитор. Перечень третьих лиц, отвечающих требованиям кредитодателя, размещается на официальном сайте кредитодателя или на информационных стендах, доступ к которым является свободным для потребителей, во всех помещениях кредитодателя, включая филиалы и отделения, осуществляющие потребительское кредитование. По требованию потребителя такой перечень должен быть предоставлен ему в письменной или электронной форме по его выбору.
Кредитор в установленном им порядке вправе определять перечень третьих лиц, отвечающих его требованиям и могут предоставлять потребителям сопроводительные услуги, связанные с заключением договора о потребительском кредите. Кредитор на своем официальном веб-сайте обязан обеспечить обнародование, свободный доступ и своевременное обновление информации о требованиях к лицам, которые предоставляют сопутствующие услуги, и к соответствующим договорам, принимаемых кредитодавцем в качестве обеспечения по кредиту и / или заключение которых является условием предоставления (последующего обслуживания) кредита, а также разместить на нем правила сотрудничества кредитодателя с такими лицами.
4. Кредитодателю запрещается связывать заключения договора о потребительском кредите с требованием заключения договоров о предоставлении сопутствующих услуг с конкретной третьим лицом.
Если определенный кредитодавцем перечень третьих лиц, которые могут предоставлять потребителям сопроводительные услуги, связанные с заключением договора о потребительском кредите, включая менее трех человек для каждого вида услуг, потребитель имеет право самостоятельно выбрать лицо, которое может оказывать потребителям соответствующие сопроводительные услуги, среди лиц , не включенным в перечень, определенный кредитодавцем.
5. В случае расторжения потребителем договора о предоставлении сопутствующих услуг, который является обязательным для заключения договора о потребительском кредите, и незаключения в течение 15 календарных дней нового договора о предоставлении таких же услуг с лицом, соответствует требованиям кредитодателя, и с учетом требований части четвертой настоящей статьи, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору о потребительском кредите.
Статья 21. Особенности ответственности потребителя по договору о потребительском кредите
1. Потребитель, который нарушил свое обязательство по возврату кредита и процентов по нему, должен возместить кредитодателю причиненные этим убытки в соответствии с законом с учетом особенностей, определенных настоящей статьей.2. В договорах о потребительском кредите пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов по нему не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, и не может быть больше 15 процентов суммы просроченного платежа.
Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня), начисленная за нарушение обязательств потребителем на основании договора о потребительском кредите, не может превышать половины суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.
3. Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня) и других платежей, подлежащих уплате потребителем за нарушение выполнения его обязательств на основании договора о потребительском кредите, общий размер кредита по которым не превышает размера одной минимальной заработной платы не может превышать размера двойной суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.
За нарушение выполнения потребителем обязательств по договору о потребительском кредите, общий размер кредита по которым не превышает размера одной минимальной заработной платы, процентная ставка по кредиту, порядок ее исчисления, порядок уплаты процентов не могут быть изменены в сторону ухудшения для потребителя.
{Статья 21 дополнена частью третьей согласно Закону № 891-IX от 15.09.2020}
4. Применение штрафа и пени за одно и то же нарушение потребителем обязательства по договору о потребительском кредите запрещено.
{Статья 21 дополнена частью четвертой согласно Закону № 891-IX от 15.09.2020}
